筑牢合规底线 消费金融公司业务稳步有序复苏

　　本报记者胡萍

　　国家统计局发布的数据显示，今年1至8月份，社会消费品零售总额累计增速实现由负转正。其中，8月份，社会消费品零售总额36258亿元，同比增长5.4%，增速比上月加快2.7个百分点。业内人士认为，伴随一系列促进消费政策的密集出台，消费市场活力将不断释放，消费金融业务也将迎来更广阔的发展空间。

　　业务稳步复苏

　　消费金融公司是银行消费信贷覆盖面的重要补充，在满足大众金融服务需求、扶持市场主体等方面都发挥着积极作用。

　　近年来，消费金融公司面临多重压力挑战，除外部环境因素外，自身的经营业绩、合规风险等都面临考验。近日，中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告(2022)》显示，截至2021年年末，消费金融公司数量增至30家，贷款余额达7106亿元。消费金融公司贷款余额和资产总额2020年和2021两年复合增长率分别为22.6%和22.8%，已接近新冠肺炎疫情生发前的年均增速。

　　《报告》认为，消费金融公司坚持稳中求进总基调，按照国家稳定宏观经济大盘和消费需求的政策要求，在科学防控新冠肺炎疫情的前提下努力推进业务的恢复和发展。

　　“受疫情等因素影响，一些家居、装修、数码等重点消费领域需求减弱，在一定程度上削弱了消费金融公司业务规模。在这种背景下，消费金融公司不得不加大力度拓宽服务客群。值得一提的是，大多数消费金融公司能够借助数字化能力进行线上运营，因此在此次疫情中的应对表现较为出色。”一位业内人士告诉《金融时报》记者。

　　消费金融公司如何在做好疫情防控的同时保证消费信贷投放？据了解，大数据风控等在技术层面提供了解决之策。比如，有的消费金融公司凭借自身的科技实力，在客户触达、核身、计算评分、授信等环节实现线上化，将其金融服务基本实现城乡覆盖，并能够根据用户“信用画像”推出个性化的金融产品和服务。有的消费金融公司提出虚拟职场远程金融服务解决方案，通过人工智能技术运用，无须现场办公，不仅解决了多个城市客服人员在疫情防控期间的就业问题，还为上百名残障人士提供了便利的就业岗位。

　　在消费金融场景方面，消费金融公司则主动出击、精准发力。例如，抓住服务新市民群体的良好机遇，一些消费金融公司针对新市民在租房、办公、居家等消费场景，开启线上营销，推广消费分期。在乡村振兴方面，通过直播带货、节日促销、活动激励等多种营销措施，为乡村的特色农产品拓宽销路。

　　监管覆盖经营全流程

　　对于消费金融行业而言，近些年，一方面需克服困难积极展业；另一方面需合规展业。《金融时报》记者梳理发现，今年以来，7家消费金融公司受到监管部门的处罚，合计罚金约743万元，已超去年全年；处罚事由多涉及影响合规的“老问题”。

　　从近些年的罚单事由可见，当前，监管覆盖至消费金融公司的经营全流程和全环节，如贷前调查、贷时审查不到位，或贷后管理不到位，导致消费贷款资金被挪用等。

　　就今年的罚单来看，消费金融公司被罚的原因主要有几方面，一是资金用途问题，个人信贷资金违规流向房地产和证券市场；二是消费者权益保护问题，违规采集消费者信用信息及违反相关管理规定；三是贷后管理问题；四是违规营销问题，未按规定有效识别客户身份等；五是合作机构管理不到位问题。

　　“不论是罚单还是其他监管举措，都旨在规范行业发展，防范金融风险，保护消费者合法权益。”业内人士分析认为，罚单暴露出的问题为行业如何合规展业提供了参考，消费金融公司应绷紧合规这根弦，这才是公司能够实现可持续发展、在竞争中立于不败之地的关键。另外，消费金融公司在发放贷款的时候，一定要全面真实评估借款人的偿还能力，避免因消费金融业务过度导渗透致居民杠杆率过快上升。

　　深挖数字化机遇

　　采访中，一些消费金融公司从业者表示，今年上半年，由于受疫情影响，消费金融业务相对保守。在这种情况下，消费金融公司应更多关注内功的修炼，包括提升自主获客及风控的能力，聚焦质量和效益的平衡发展。

　　可以看到，消费金融公司在不断通过数字化手段深度挖掘数字红利，助力消费行业培育内生动能的同时，促进自身业务发展。消费金融公司以人工智能、大数据等科技手段作为支撑，一方面保障业务实时高效运转；另一方面从新市民、“三农”、消费者需求入手，拓展客群，将金融服务覆盖至更广泛的人群。

　　据了解，兴业消费金融公司部分业务部因当地疫情防控而居家办公期间，仍能保持正常展业和后台全天候响应支持。截至2022年6月30日，马上消费金融公司已累计服务农村用户2896.42万人，累计交易额3861.39亿元。同时，还利用线上优势开设“乡村振兴专区”开拓消费帮扶行动，实现消费助农累计成交金额达1684.15万元，有效带动了当地居民的自主经营和稳定增收。

　　业内人士认为，当前，人们消费线上化趋势日趋普遍，消费金融机构的服务模式也随之发生变化。随着未来行业数字化和线上化转型逐渐深入，科技实力成为消费金融公司发展的硬指标。此外，消费金融公司还应持续改进业务经营模式，明确与商业银行以及其他机构的差异化、专业化的定位，探索优势细分领域，不断提升自主展业能力。

（文章来源：金融时报）