银行“大额存单”80万起存，年利率5.4％，到底靠谱不靠谱？

这理论上应该不是“大额存单”，主要原因就是其利率太高，超出了可能性范围。

2015年10月国家彻底放开利率管制，但是为了防止银行的恶性竞争，还是在央行的主导下建立了市场利率自律机制。有关自律机制包括了15家核心成员，1500多家基础成员，近500家观察成员。没有加入自律机制的，主要是一些地区性中小银行、信用社、农商银行、村镇银行等等。自率机制的存款业务占了绝大多数。

2021年6月，自律机制改革了存款利率定价规则，明确银行存款利率应当在国家基准利率基础之上上浮一定的基点。

大型商业银行活期存款、定期存款、大额存单的利率浮动上限分别是10个基点、50个基点和60个基点。其他银行利率浮动上限分别是20个基点、75个基点、80个基点。2022年自率机制还召开协调会，进一步降低了各个银行的存款利率，目前已经很少见3.5%以上的存款了。

国家城乡居民银行存款的基准利率三年期只有2.75%，上浮80个基点也仅仅能够达到3.55%。如果是5.4%的利率的话，相当于上浮了265个基点，可信性太低了。

大额存单是2015年国家推出的一种新型存款模式。预计今年年底国家还会推出养老存款这一模式，最长存款期限可达20年，不过现在还没有试点。

大额存单全部采取电子化发放方式，但是是有限限额的。国家为了防止大额存单发行规模失控，过度加大银行的吸储成本，明确大额存单发放是必须要经央行备案的。所以，经常会出现大额存单跟国债一样，想去买却抢不到的情况。

既然是由央行批准，大家想想这种超乎预期的5.4%利率，能否通过备案还是一回事呢？说实话一般中小规模的信用社、村镇银行是不具备发行大额存单的能力的。

到小银行存款也需要小心，最好是通过柜台办理业务。4月19日起，有人反映河南和安徽5家村镇银行无法实现线上取现。本身像城镇银行这样的小银行是必须当地经营的，不能跨区域吸储或者放款。5月19日经银保监会有关部门负责人核实，这涉及到非法吸储，涉及违法犯罪，公安机关正在侦查。也就是说通过线上办理的业务并不是存款，而是一种非法的吸储模式。

另外，像一些银行网点出现存款变理财、变保险的情况也经常有。

所以说，不管是存款还是其他理财产品，利率过高超出常规的，一定要提高警惕。